Как рассчитывается страховая премия и страховая сумма

Основные понятия

Формула расчета страховой премии

Основная формула расчета:

Страховая премия = Страховая сумма × Тарифная ставка ± Поправочные коэффициенты

Компоненты формулы

• Тарифная ставка: Базовый процент от страховой суммы
• Поправочные коэффициенты: Учитывают индивидуальные факторы риска
• Скидки/надбавки: Зависит от условий договора

Факторы, влияющие на расчет

Для имущественного страхования

Для личного страхования

• Возраст и здоровье застрахованного
• Профессиональная деятельность
• Образ жизни и хобби

Пример расчета ОСАГО

1. Базовая ставка: 5 000 руб.
2. Территориальный коэффициент: 1.8 (Москва)
3. Коэффициент стажа: 1.7 (стаж менее 2 лет)
4. Мощность авто: 1.1 (100-120 л.с.)
5. Итоговая премия: 5 000 × 1.8 × 1.7 × 1.1 = 16 830 руб.

Специальные случаи расчета

• Франшиза: Уменьшает премию за счет увеличения доли участия страхователя
• Лимиты ответственности: Ограничение выплат по отдельным рискам
• Скидки за безубыточность: Поощрение за отсутствие страховых случаев

Методы определения страховой суммы

Для имущества:

• Действительная стоимость на момент страхования
• Восстановительная стоимость с учетом износа
• Стоимость нового аналогичного имущества

Для жизни и здоровья:

1. Расчет потенциальных доходов застрахованного
2. Оценка обязательств перед иждивенцами
3. Учет медицинских расходов при травмах

Ограничения страховой суммы

Практические рекомендации

• Проверяйте соответствие страховой суммы реальной стоимости объекта
• Сравнивайте тарифы разных страховщиков
• Учитывайте франшизу при расчете эффективной стоимости страхования
• Регулярно пересматривайте страховую сумму при изменении стоимости имущества